Freelancer Versicherung 2024: Welche sind Pflicht? #

Versicherungen sind fuer Freelancer kompliziert. Welche brauchst du? Welche sind optional? Nach 18 Jahren teile ich die Antworten.

Die Versicherungs-Hierarchie #

À lire Rechnung nicht bezahlt: So bekommst du als Freelancer dein Geld

Tier 1: PFLICHT

1. Krankenversicherung (obligatorisch)
2. Rentenversicherung (je nach Fall)
3. Berufsgenossenschaft (wenn selbststaendig)

   Tier 2: SEHR EMPFOHLEN

4. Haftpflichtversicherung
5. Berufsunfaehigkeitsversicherung
6. Altersvorsorge

   Tier 3: OPTIONAL (aber sinnvoll)

7. Rechtsschutzversicherung
8. Krankentagegeldversicherung
9. Unfallversicherung

   Tier 1: Pflicht-Versicherungen #

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   Krankenversicherung

– MUSS: Gesetzlich oder privat
– Kosten: 7-15% des Einkommens
– Pflichtgrenze: ab ca. 2200 Euro/Monat
– Tipp: Bei nierigem Einkommen Antragsversicherte

Altersvorsorge/Rente

– Angestellte: Arbeitgeber zahlt Haelfte
– Freelancer: Du zahlst komplett (~20%)
– Tipp: Betriebliche Altersvorsorge eroeffnen (steuervorteil!)
– Minimum: 10% des Einkommens einplanen

Berufsgenossenschaft

– Manche Berufe Pflicht
– Kosten: 0,5-3% des Umsatzes
– Bietet: Unfallversicherung

Tier 2: Sehr empfohlen #

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Betriebshaftpflichtversicherung

WICHTIG: Fast alle Freelancer brauchen diese!

Das ist deine Sicherung wenn du einen Schaden verursachst:
– Uberflutete Website deines Kunden (Server Down)
– Fehler in deinen Designs (falsche Farben kosten Millionen)
– Falsche Beratung

Kosten: 150-400 Euro/Jahr je nach Branche
Abdeckung: 500.000-1.000.000 Euro Deckung

Providers:
– AXA
– Debeka
– ERGO
– HUK

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Berufsunfaehigkeitsversicherung

Das schlimmste: Du kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben!

Diese Versicherung zahlt:
– 50-70% deines Einkommens
– Unbegrenzt (oder bis 65)
– Ab Monat 1

Kosten: 50-150 Euro/Monat (je nach Alter)
Tipp: Je frueer, desto billiger! Mit 30: 60 Euro/Monat, mit 40: 120 Euro/Monat

Providers:
– AXA
– Zurich
– Provinzial

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Private Altersvorsorge

Rente reicht nie! Du brauchst mehr.

Optionen:
– Riester-Rente: Staat zuzuschuss (200 Euro/Jahr)
– Rurup-Rente: Selbststaendigen-Rente
– Private Rentenversicherung
– Aktien-ETFs: Trend fuer junge Menschen

Empfehlung: Mindestens 10% des Einkommens monatlich sparen

Tier 3: Optional aber sinnvoll #

Rechtsschutzversicherung

Wenn es Streit mit Kunden gibt:
– Anwalt-Kosten uebernommen
– Gericht-Kosten

Kosten: 150-300 Euro/Jahr
Meistens mit Selbstbeteiligung

Krankentagegeldversicherung

Krank = Kein Einkommen!

Diese Versicherung zahlt:
– Ab Tag 1 oder Tag 8
– Etwa 60-80% deines Einkommens

Kosten: 30-50 Euro/Monat
Frage: Brauche ich das oder habe ich Ersparnisse?

Unfallversicherung

Unfall ausserhalb der Arbeit.

Kosten: 100-200 Euro/Jahr
Frage: Habe ich schon eine ueber Berufsgenossenschaft?

Die Kosten in der Übersicht #

Monatlich fuer einen normalen Freelancer:

– Krankenversicherung: 400 Euro
– Rente/BV: 300 Euro
– Haftpflicht: 20 Euro (monatlich)
– Berufsunfaehigkeitsversicherung: 80 Euro
– Private Altersvorsorge: 200 Euro
──────────────────────
Summe: 1000 Euro/Monat

Bei 50.000 Euro/Jahr = 20% „Versicherungsquote“

Haequfige Fehler #

– Keine Haftpflichtversicherung (riesiges Risiko!)
– Keine Berufsunfaehigkeitsversicherung (finanzielle Katastrophe)
– Zu viele optionale Versicherungen
– Falsche Deckungssummen (zu niedrig)
– Keine jaehrliche Neuberechnung

My Recommendation #

Start mit dem Absolut-Minimum:

10. Krankenversicherung (Pflicht)
11. Betriebshaftpflicht (MUSS!)
12. Private Rente (10% Einnahmen)

    Dann add wenn moegliche:

13. Berufsunfaehigkeitsversicherung
14. Rechtsschutz

    Fazit: Versicherungen sind Schutzschirme. Ohne sie bist du zu exponiert.